Deposito merupakan salah satu instrumen investasi favorit di Indonesia karena menawarkan risiko yang rendah, keamanan modal, serta tingkat imbal hasil (bunga) yang lebih tinggi dibandingkan tabungan biasa. Selain itu, menurut DBS, dana deposito dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) hingga Rp2 miliar per nasabah, asalkan suku bunganya tidak melebihi batas penjaminan.

Source: Ikatan Konsultan Pajak Indonesia

Sekilas, menempatkan uang di deposito terlihat sederhana: simpan uang, tunggu hingga masa tenor (jatuh tempo) selesai, lalu nikmati bunganya. Namun, agar Anda bisa memaksimalkan keuntungan dan merencanakan keuangan dengan matang, sangat penting untuk memahami cara menghitung bunga deposito beserta potongan pajak dan faktor-faktor yang memengaruhinya.

Berikut adalah penjelasan dan panduan menghitung bunga deposito berdasarkan informasi dari sumber-sumber yang tersedia (the sources).

Komponen Penting dalam Menghitung Deposito

Menurut rumus dari artikel DBS, ada beberapa komponen utama yang harus Anda ketahui:

• Nominal Setoran: Jumlah uang pokok yang Anda tempatkan.
• Suku Bunga: Persentase imbal hasil yang ditawarkan oleh bank per tahun (p.a.).
• Tenor (Jangka Waktu): Lama waktu Anda “mengunci” dana di bank, biasanya bervariasi mulai dari 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, hingga 24 bulan.
• Pajak Bunga Deposito: Berdasarkan peraturan pemerintah, bunga deposito dikenakan pajak final sebesar 20% jika total saldo deposito Anda lebih dari Rp7,5 juta. Jika saldo di bawah nominal tersebut, maka keuntungan bunga Anda bebas dari potongan pajak.

Rumus dan Simulasi Perhitungan Bunga Deposito

Menurut Gopay, Ada dua cara utama yang biasa digunakan untuk menghitung imbal hasil deposito, yakni perhitungan total saat jatuh tempo dan perhitungan bunga bersih per bulan.

1. Cara Menghitung Total Keuntungan Saat Jatuh Tempo

Rumus ini digunakan jika Anda ingin mengetahui total dana bersih yang bisa Anda cairkan pada akhir periode tenor.

• Keuntungan Bunga Kotor = (Nominal Setoran x Suku Bunga x Jumlah Hari Tenor) / 365 Hari.
• Pajak = Keuntungan Bunga Kotor x 20%.
• Total Deposito = Nominal Setoran + (Keuntungan Bunga Kotor – Pajak).

Contoh Simulasi: Anda menempatkan dana sebesar Rp100 juta dengan tenor 12 bulan (asumsi 365 hari). Bank memberikan bunga 6% per tahun.

• Keuntungan Bunga Kotor: (Rp100.000.000 x 6% x 365) / 365 = Rp6.000.000.
• Pajak 20%: Rp6.000.000 x 20% = Rp1.200.000.
• Keuntungan Bersih: Rp6.000.000 – Rp1.200.000 = Rp4.800.000.
• Total Dana Setelah 12 Bulan: Rp100.000.000 + Rp4.800.000 = Rp104.800.000.

2. Cara Menghitung Bunga Bersih Per Bulan

Jika bank memiliki opsi untuk membayarkan bunga setiap bulan (atau Anda sekadar ingin tahu rata-rata pemasukan bulanan), Anda bisa menggunakan rumus yang sudah memasukkan potongan pajak sebesar 20% (sehingga tersisa 80% dari total bunga).

• Bunga Bersih Per Bulan = (Nominal Setoran x Suku Bunga x 80% x 30 Hari) / 365 Hari.

Contoh Simulasi: Anda mendepositokan uang Rp30 juta untuk 6 bulan dengan suku bunga 6%.

• Perhitungan: (Rp30.000.000 x 6% x 80% x 30) / 365.
• Hasil: Rp43.200.000 / 365 = Rp118.356. Setiap bulannya, Anda akan menerima imbal hasil bersih sebesar Rp118.356 yang langsung bisa dinikmati.

Faktor yang Memengaruhi Tingkat Suku Bunga

Menurut kayonews, Suku bunga yang Anda dapatkan tidak selalu sama, karena dipengaruhi oleh beberapa faktor:

1. Tenor dan Nominal Setoran: Umumnya, semakin lama tenor atau semakin besar nominal dana yang Anda kunci, bank akan memberikan penawaran bunga yang lebih tinggi karena dana Anda memberikan likuiditas bagi bank.
2. Bank Konvensional vs. Bank Digital: Bank besar konvensional (seperti BCA, BRI, BNI, Mandiri) umumnya menawarkan bunga deposito di kisaran 2,25% hingga 3,50% per tahun. Sebaliknya, bank digital yang beroperasi dengan biaya overhead lebih rendah (seperti Superbank, Allo Bank, Krom, Bank Jago, atau Bank Saqu) bisa memberikan suku bunga jauh lebih agresif, mulai dari 5% hingga mencapai 8% per tahun.
3. Suku Bunga Acuan (BI Rate): Naik turunnya suku bunga deposito perbankan biasanya mengikuti kebijakan BI Rate dari Bank Indonesia.

Risiko Pencairan Sebelum Jatuh Tempo

Menurut Bank Sinarmas, Satu hal krusial yang wajib diperhatikan: jangan mencairkan deposito sebelum waktu jatuh temponya. Apabila Anda terpaksa menarik uang sebelum masa tenor berakhir, Anda akan dihadapkan pada beberapa risiko, antara lain:

• Dikenakan denda atau penalti berupa potongan dana.
• Bunga deposito pada bulan berjalan batal dibayarkan, dikurangi secara signifikan, atau disamakan dengan bunga tabungan reguler.
• Terganggunya rencana keuangan yang telah Anda susun.
• Pajak final 20% tetap dikenakan meski keuntungan yang ditarik menjadi lebih kecil.

Tips Memaksimalkan Deposito Anda

• Bandingkan Promo: Cek dan bandingkan penawaran suku bunga antarbank, mengingat bank digital sering mengadakan promo imbal hasil tinggi hingga cashback tambahan.
• Strategi Laddering: Pecah dana Anda ke beberapa deposito dengan tenor yang berbeda-beda (misalnya 1 bulan, 3 bulan, dan 6 bulan). Ini menjaga likuiditas agar Anda tetap memiliki dana tunai dalam waktu dekat sambil menikmati bunga tinggi pada tenor panjang.
• Gunakan Kalkulator Bank: Untuk menghindari kesalahan perhitungan manual, Anda dapat menggunakan fitur kalkulator deposito yang disediakan secara praktis di situs web atau aplikasi banyak bank.
• Pilih ARO (Automatic Roll Over): Jika Anda ingin melanjutkan investasi setelah jatuh tempo, aktifkan opsi ARO agar pokok deposito dan bunganya langsung diperpanjang secara otomatis demi efek compounding atau bunga berbunga.

Jangan lupa baca artikel dan blog lainnya di Journalic!